Cómo se calcula la cuota mensual de una hipoteca
El cálculo de la cuota hipotecaria en España se basa en la amortización francesa, que es el sistema estándar que usan los bancos. La fórmula es:
Fórmula de la cuota mensual
C capital financiado · i interés mensual (anual ÷ 12) · n número de cuotas (años × 12)
Por ejemplo, para una hipoteca de 200.000€ al 3% a 25 años:
- i = 3% ÷ 12 = 0,0025 mensual
- n = 25 × 12 = 300 cuotas
- Cuota = (200.000 × 0,0025) / (1 − 1,0025−300) ≈ 949€/mes
La cuota permanece constante a lo largo del préstamo si el interés no varía. Lo que sí cambia mes a mes es el reparto entre capital e intereses: al principio los intereses son la parte mayoritaria; con el tiempo se va amortizando más capital. Esto lo puedes ver en detalle en la tabla de amortización.
Tabla de cuotas: ejemplos reales por capital, plazo e interés
La siguiente tabla muestra la cuota mensual estimada para las combinaciones más habituales en España. Los cálculos usan amortización francesa con cuota constante.
| Capital | 2,5% · 25a | 3% · 25a | 3,5% · 25a | 2,5% · 30a | 3% · 30a | 3,5% · 30a |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 150.000 € | 673 € | 712 € | 751 € | 593 € | 632 € | 673 € |
| 200.000 € | 897 € | 949 € | 1.001 € | 791 € | 843 € | 898 € |
| 250.000 € | 1.122 € | 1.187 € | 1.252 € | 988 € | 1.053 € | 1.122 € |
Para obtener el cálculo ajustado a tu caso concreto —con el interés exacto de tu oferta y la tabla mes a mes—, usa el simulador de hipoteca.
Calcula tu cuota con datos reales
Introduce el capital que necesitas, el interés de tu oferta y el plazo. Obtienes la cuota mensual y la tabla de amortización completa, con el desglose de capital e intereses para cada mes.
Cuánto pagaría por una hipoteca de 150.000€
Para un préstamo de 150.000€, la cuota mensual varía bastante según el plazo y el tipo de interés:
- A 25 años: entre 673€ al 2,5% y 751€ al 3,5%.
- A 30 años: entre 593€ al 2,5% y 673€ al 3,5%.
Elegir 30 años en lugar de 25 reduce la cuota mensual en torno a 80€, pero incrementa el total de intereses pagados en aproximadamente 14.000€ a un tipo del 3%. Esa diferencia puede ser razonable si necesitas más margen mensual, pero conviene entenderla antes de decidir.
Cuánto pagaría por una hipoteca de 200.000€
Con 200.000€ financiados, las cuotas estimadas son:
- A 25 años: entre 897€ al 2,5% y 1.001€ al 3,5%.
- A 30 años: entre 791€ al 2,5% y 898€ al 3,5%.
Es el tramo más habitual en compras de vivienda en España. A un 3% y 25 años, la cuota de 949€ implica que destinas al préstamo un importe mensual que puedes comparar fácilmente con tu capacidad de pago. Como referencia general, el esfuerzo hipotecario recomendado se sitúa por debajo del 30-35% de los ingresos netos mensuales.
25 o 30 años: qué diferencia hay en la cuota y en el coste total
Alargar el plazo de 25 a 30 años reduce la cuota mensual, pero no es gratis: pagarás más intereses en total porque el banco financia tu dinero durante más tiempo.
Con 200.000€ al 3% como ejemplo concreto:
- 25 años: cuota 949€/mes · total pagado ≈ 284.700€ · intereses ≈ 84.700€
- 30 años: cuota 843€/mes · total pagado ≈ 303.500€ · intereses ≈ 103.500€
La diferencia es cerca de 18.800€ más en intereses a cambio de pagar 106€ menos cada mes. Si tu situación económica es ajustada, el plazo más largo puede darte el margen que necesitas. Si puedes asumir la cuota a 25 años, el ahorro en intereses suele merecer la pena.
Puedes ver exactamente cuánto pagarías en cada escenario con la tabla de amortización, que desglosa capital e intereses cuota por cuota.
Qué datos necesitas para calcular tu cuota hipotecaria
Antes de usar el simulador o aplicar la fórmula, necesitas tres datos:
- Capital financiado: el importe del préstamo, que suele ser el precio de la vivienda menos los ahorros aportados. Recuerda que los bancos financian generalmente hasta el 80% del valor de tasación en vivienda habitual (hasta el 90% en algunos casos con aval).
- Tipo de interés anual: el que te ofrezca el banco. En una hipoteca fija es constante; en una variable es el Euríbor más el diferencial. Si aún no tienes oferta concreta, puedes usar un tipo de referencia orientativo para hacer comparaciones. Consulta la guía de hipoteca fija o variable si tienes dudas sobre cuál elegir.
- Plazo en años: habitualmente entre 20 y 30 años. Cuanto más largo, menor cuota pero mayor coste total.
Con esos tres datos, la fórmula o el simulador te darán la cuota mensual exacta. Si quieres añadir también los gastos de apertura, tasación e impuestos al análisis, revisa la guía de gastos de hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre el cálculo de cuota hipotecaria
¿Cómo se calcula la cuota mensual de una hipoteca?
Con la fórmula de amortización francesa: Cuota = (C × i) / (1 - (1+i)^-n), donde C es el capital, i el interés mensual (anual ÷ 12) y n el número total de cuotas. Por ejemplo, 200.000€ al 3% a 25 años da una cuota de 949€/mes.
¿Cuánto pagaría de hipoteca por 150.000€?
A 25 años y al 3%, la cuota sería de aproximadamente 712€/mes. A 30 años, bajaría a 632€/mes. El importe exacto depende del tipo de interés final de tu banco.
¿Cuánto pagaría de hipoteca por 200.000€?
A 25 años y al 3%, la cuota estimada es de 949€/mes. A 30 años sería de 843€/mes. Usa el simulador para ajustar el interés exacto de tu oferta.
¿Es mejor una hipoteca a 25 o a 30 años?
Un plazo más largo reduce la cuota mensual pero aumenta el total de intereses. Con 150.000€ al 3%, pasar de 25 a 30 años ahorra 80€/mes pero supone pagar cerca de 14.000€ más en intereses. La mejor opción depende de tu capacidad de pago mensual y del coste total que quieras asumir.
¿Qué es la amortización francesa y por qué se usa en España?
Es el sistema de cuota constante más habitual en los bancos españoles. La cuota no varía (si el interés es fijo), pero el reparto interno sí: al principio la mayor parte son intereses; con el tiempo se destina más a capital. Puedes ver esa evolución en la tabla de amortización.
¿La cuota de una hipoteca variable siempre cambia?
No siempre: cambia cuando se revisa el Euríbor, lo que suele ocurrir cada seis o doce meses según las condiciones del préstamo. Entre revisiones, la cuota permanece estable. Puedes leer más sobre este mecanismo en la guía de Euríbor e hipoteca.